- Условия были, прямо скажем, кабальные. И что же изменилось с 1998 года?
  - С развитием ипотечного кредитования подверглись изменению и его основные критерии, - продолжает Сырымбет Борисович. - Так, начиная с 2003 года, ставка вознаграждения упала до 13-15% годовых, размер первоначального взноса снизился до 15-20%, а срок кредита возрос до 15-20 лет. Однако надо признать, что и при таких, на первый взгляд, заманчивых условиях ипотечное кредитование остается доступным лишь отдельным категориям граждан. Одной из основных причин этого является отсутствие достаточных средств у населения для оплаты вознаграждения и первоначального взноса. Для решения этих и других вопросов в 2000 году было создано АО «Казахстанская ипотечная компания», целью которого является рефинансирование банков второго уровня путем приобретения прав требований по ипотечным кредитам для увеличения объема предоставления банками второго уровня ипотечных кредитов.
  - Боюсь, что читатели мало что поняли из вашей последней фразы. Нельзя ли объяснить это более доступным языком?
  - Иными словами, банки второго уровня выступают как бы посредниками между заемщиками и Казахстанской ипотечной компанией. Банк, заключая договор с клиентом, выдает ему ипотечный кредит из собственных средств. Понятно, что в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. Затем право требования кредита передается Казахстанской ипотечной компании. Все эти процедуры регистрируются в центре недвижимости, после чего КИК возмещает банку сумму кредита. Естественно, банк имеет от этого определенную маржу. Все перечисленное относится к так называемой рыночной программе деятельности КИК на вторичном рынке жилья.
  - К чему такая сложная процедура? Разве банки не могут использовать для ипотечных кредитов собственные средства?
  - В том-то и дело, что возврат средств растягивается на долгие годы. А у банков нет своих, скажем так, долгосрочных ресурсов. У Казахстанской ипотечной компании за счет размещения на фондовом рынке высоколиквидных ипотечных облигаций такая возможность имеется. Отмечу, что облигации КИК имеют статус агентских и согласно Налоговому кодексу не облагаются подоходным налогом. Этим и объясняется их высокая привлекательность для инвесторов.
  - А каков механизм работы Казахстанской ипотечной компании в рамках государственной программы жилищного строительства?
  - В принципе механизм тот же. Отличие в том, что стимулирование платежеспособного спроса достигнуто путем уменьшения ставки вознаграждения до 10% годовых, снижения первоначального взноса до 10% и увеличения срока кредитования до 20 лет. Причем три данных показателя являются фиксированными и останутся неизменными на весь срок займа. Эти условия оговорены в специальной программе КИК. Казахстанская ипотечная компания и банки второго уровня подписали меморандум о сотрудничестве по реализации государственной программы жилищного строительства. Рыночная же программа деятельности КИК на вторичном рынке жилья предусматривает, что ставка вознаграждения является плавающей и зависит от уровня инфляции.
  - Реализация государственной жилищной программы направлена на то, чтобы обеспечить дешевым жильем наименее социально защищенные слои населения, в том числе бюджетников. Однако на деле оказывается, что новое жилье тому же врачу или учителю просто не по карману…
  - Долгосрочное кредитование сопряжено с высоким риском. А потому при выдаче ипотечных кредитов к заемщикам предъявляются определенные требования. Так, отношение ежемесячного платежа по кредиту к среднемесячному доходу заемщика должно быть не более 35%, а отношение общих ежемесячных обязательств, к примеру, по оплате коммунальных услуг, к доходу заемщика – не более 45-50%. В то же время созаемщиками могут выступить близкие родственники – мать, отец, сын, дочь, родные братья и сестры, - подытожил Сырымбет Избасаров.

Булат МАУЛЕНБЕРЛИЕВ

    Теперь о том, во сколько обойдутся претендентам на государственное жилье услуги банков второго уровня. Если кто-то полагает, что в банке дело ограничится только внесением первоначального взноса, то сильно ошибается.     Банкиры дополнительно потребуют с претендента оплату за рассмотрение заявки, предоставление банковского займа, страхование жизни, приобретаемого жилья и гражданско-правовой ответственности. Причем разброс цен весьма значителен.
    Начнем с рассмотрения кредитной заявки. Отрадно, что такие банки, как «Каспийский», «АТФ», «ВалютТранзит» и АО «Астана-Финанс», будут рассматривать заявки совершенно бесплатно. Самые большие расценки за данную услугу в «БТА-Ипотека» - 30000 тенге, однако данное учреждение уже не возьмет с заемщика ни копейки за предоставление займа и позаботится о том, чтобы клиент не обременял себя беготней, собирая многочисленные справки в различных учреждениях. В «Казкоммерцбанке» и «Нурбанке» стоимость рассмотрения заявки чуть поменьше – 20 долларов. В «Тэксакабанке» плату за рассмотрение заявки в размере 1550 тенге можно назвать символической, чего не скажешь о «Темирбанке», где тариф составляет 14000 тенге.
    Если претендент после рассмотрения своей заявки получит от банка «добро», ему придется раскошелиться на услугу под не совсем понятным наименованием «предоставление банковского займа». Тем не менее тарифы на эту услугу вполне понятные и, прямо скажем, немаленькие. Они варьируются от 0,15% от суммы ипотечного кредита, как это установлено в банке «Каспийский», до 2% в «Казкоммерцбанке». Несложный арифметический подсчет показывает, что в ККБ за предоставление займа на покупку двухкомнатной квартиры площадью 59,2 квадрата, клиенту придется выложить ни много ни мало 41,6 тыс. тенге при условии, что первоначальный взнос составляет 10%. В «Нурбанке» и банке «ЦентрКредит» предоставление займа - бесплатное.
    Как выше отметил Сырымбет Избасаров, долгосрочное кредитование сопряжено с высоким риском. А потому банки требуют от заемщика застраховать жизнь от несчастных случаев, приобретаемое жилье и гражданско-правовую ответственность, что тоже повлечет немалые расходы.     Страхование жизни варьируется в различных банках от 0,3% до 0,5% от суммы займа, страхование жилья – от 0,19% до 0,5% от оценочной стоимости жилья и страхование ГПО – от 0,5% до 3,5% от размера ипотечного кредита. Кстати, страхование ГПО не производится, если первоначальный взнос превышает 30%.
    Приведенные данные не являются окончательными и могут измениться, в том числе и в сторону уменьшения. Однако как бы то ни было, кандидату на госжилье, помимо первоначального взноса, нужно приготовить приличную сумму на оплату услуг банков второго уровня.
    Словом, хочешь иметь жилье, готовься к расходам.