Nomer 7 (253) 14 февраля 2008 года

   ФИНАНСЫ ПОЮТ РОМАНСЫ?

На днях искренне порадовалась за родное правительство, которое разрешило снимать с пенсионного счета 250 тысяч тенге в год. Как известно, до нынешнего года этот лимит был ограничен суммой в 100 тысяч тенге. Однако тут же призадумалась: а на какую пенсию смогу рассчитывать, хотя, казалось бы, до старости еще далеко? При простейших арифметических расчетах с учетом ежемесячных взносов в размере 10% от дохода в течение последних 10 лет, плюс инвестиционный доход, минус инфляция - ответ получился более чем неутешительный. Даже проработав десятилетие с зарплатой свыше 100 тысяч тенге, новоявленный пенсионер может рассчитывать лишь на 15 тысяч тенге выплат из собственных пенсионных накоплений. А это означает нищету. Озадаченная таким результатом, я обратились к директору Западно-Казахстанского филиала накопительного пенсионного фонда Народного банка Казахстана Жарылкасыну Миниус за разъяснениями о тонкостях накопительной системы.

- В этом году исполнится 10 лет, как наше государство осуществило пенсионную реформу. Интересно, почему за основу взят пример далекой Чили?
- Стоит отметить, что на этот шаг государству пришлось решиться не в самое экономически и политически благоприятное время… Согласно заключению международных экспертов, население планеты стремительно стареет, не исключение и страны бывшего Союза. Распределительная система социального обеспечения работает эффективно только в том случае, если на одного пенсионера приходится 10-11 работающих. К слову сказать, в 80-х годах ХХ столетия в СССР наблюдалась именно такая картина. Наша пенсионная система тогда имела реальное обеспечение и считалась одной из самых прогрессивных в мире. Сегодня этот показатель составляет 1:2, а в ближайшие 10 лет прогнозируется на уровне 1:1. Поэтому и было принято решение о переходе на накопительную систему. За основу взяли модель чилийской пенсионной системы с существующим накопительным принципом и инфраструктурой. Но есть и ряд отличий. Большим плюсом в чилийской пенсионной модели являются боны доверия. При переходе на накопительную систему всем работающим чилийцам соразмерно трудовому стажу начисляются боны, которые перечисляются на их индивидуальный пенсионный счет в избранные вкладчиками пенсионные фонды.
- Сколько всего НПФ действует в Казахстане, и у кого из них самая высокая доходность?
- На 1 января этого года в республике было 14 накопительных пенсионных фондов. Что касается высокой доходности, то на нее ориентироваться как раз-таки не стоит. Качество инвестиционного портфеля фонда, который характеризуется достаточной доходностью при минимальном риске, обеспечивается, как правило, долгосрочными финансовыми инструментами. Реальный доход по ним определяется в момент погашения. В погоне за сиюминутной выгодой, позволяющей занять лидирующую позицию на коротком промежутке времени, пенсионные фонды могут пойти на спекулятивные операции с ценными бумагами. Да, это может принести кратковременную выгоду, но в дальнейшем грозит обернуться ухудшением качества инвестиционного портфеля и падением доходности. Поэтому главным ориентиром для вкладчиков должны быть стабильные значения доходности фонда, как на протяжении длительного периода, так и каждый месяц в отдельности.
- Могут ли люди, не имевшие трудового стажа до 1 января 1998 года, рассчитывать на помощь государства?
- Любой гражданин нашей республики независимо от опыта работы должен получать минимальную базовую пенсионную выплату, которая не будет привязана к выплате государственной пенсии. На сегодня эта базовая выплата составляет 4210 тенге. То есть, если у вас стаж до 1998 года не менее полугода, вы будете получать госпенсию не ниже минимальной (ныне 7900 тенге) и плюс к этому дополнительно 4210 тенге базовой.
- По какой схеме предполагается выплачивать накопленные деньги тем, кто недавно начал свою трудовую деятельность?
- Эти граждане подпадают под накопительную пенсионную систему. Им предоставляется право самостоятельно выбрать способ получения пенсии - либо из накопительных пенсионных фондов, либо из страховой организации на основании договора пенсионного аннуитета. В первом случае пенсионный фонд составляет график выплат согласно методике расчетов, утвержденной правительством. Сумма и периодичность выплат, а они могут быть ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные, определяется по соглашению сторон. Во втором случае страховщики берут на себя обязательство пожизненно выплачивать пенсию в пределах строго определенного размера, который тоже выводится в индивидуальном порядке. Однако приобрести пенсионный аннуитет смогут лишь те, чьи пенсионные накопления составляют несколько миллионов тенге.
- А можно добровольно отказаться от 10% пенсионных отчислений из заработной платы?
- Нет. От уплаты обязательных пенсионных взносов освобождаются только граждане, достигшие пенсионного возраста. То есть женщины в 58 лет и мужчины в 63 года.
- Какими гарантиями защищены наши накопления?
- Государством предусмотрено несколько степеней защиты пенсионных накоплений вкладчика. Их соблюдение строго контролируется, а само государство выступает гарантом сохранности накоплений. В случае потери пенсионных накоплений, не дай Бог, из-за войны, стихийных бедствий и по другим обстоятельствам, государство будет возмещать их вкладчику в размере фактически внесенных пенсионных взносов. Также НПФ ведет раздельный учет собственных средств и пенсионных активов вкладчиков. Если фонд обанкротится, это никак не должно отразиться на ваших пенсионных накоплениях, так как они не могут быть использованы для уплаты по долгам фонда. Скажем, в случае реорганизации или банкротства фонда, вкладчиком которого вы являетесь, вы получаете уведомление о прекращении деятельности фонда и расторжении договора с вами. Потом заключаете договор о пенсионном обеспечении с другим фондом. Кроме того, ответственность несет и сам фонд за обеспечение минимальной доходности. Уполномоченный орган определяет список финансовых инструментов, в которые можно вкладывать пенсионные накопления, и строго следит за соблюдением нормативов.
- В каких случаях можно воспользоваться пенсионными накоплениями, не дожидаясь наступления пенсионного возраста?
- Если заключен договор о пенсионном аннуитете, это право получат граждане в возрасте 55 лет, размер пенсионных накоплений которых достаточен для ежемесячных выплат не ниже минимальной пенсии. Информацию по достаточности уровня накоплений предоставляет страховая компания. Что касается накоплений в НПФ, то до наступления пенсионного возраста воспользоваться ими могут лица, сменившие гражданство. Предусмотрены и другие случаи. Люди, которые работали или жили 10 и более лет в регионах, где существовала угроза радиационной опасности, претендуют на ранние сроки выхода на пенсию. Право на досрочное получение пенсии также имеют многодетные матери, имеющие на руках пять и более несовершеннолетних детей, инвалиды I и II групп, если инвалидность установлена бессрочно, и военнослужащие, имеющие достаточную выслугу лет.
- А если человек тяжело болен, может он экстренно получить свои накопления, чтобы оплатить дорогостоящее лечение?
- К сожалению, в этом случае изъять свои накопления невозможно. Но при достижении 55 лет вы можете перевести свои накопления в страховую организацию, с которой предварительно заключили договор о пенсионном аннуитете.
- Что происходит с пенсионными накоплениями, если человек умирает?
- Если человек умирает, его пенсионные накопления наследуются и выплачиваются наследнику в соответствии с законом независимо от его возраста. Также в случае смерти получателя его семье либо лицу, осуществившему погребение получателя, НПФ выплачивает единовременную выплату на погребение в пределах пятнадцати-кратного месячного расчетного показателя, но не более имеющихся на индивидуальном пенсионном счете средств.
- Как и в какие сроки можно получить накопленные 250 тысяч тенге?
- Для этого пенсионер должен обратиться в выбранный им пенсионный фонд, предоставить пенсионное удостоверение и заявление на получение этой суммы, а также копию удостоверения личности и РНН. На его счет в банке в течение двух недель и будут перечислены 250 тысяч тенге за минусом определенного процента подоходного налога. Уже со счета при желании пенсионер может снять не всю сумму сразу, а частями.
- Главой государства была озвучена идея использования пенсионных накоплений в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании. Как это будет происходить?
- Фонд Народного банка Казахстана неоднократно выдвигал предложения по возможности законодательного разрешения использования части пенсионных накоплений, превышающих расчетный уровень, так называемых «излишков», для изъятия или использования в качестве залога либо инвестирования. Но при этом необходимо учитывать специфику цели формирования пенсионных накоплений. То есть возможность вкладчика после достижения пенсионного возраста иметь постоянный доход с учетом ставки замещения, достаточной для поддержания среднего уровня жизни, а также наличие государственной гарантии сохранности накоплений в пределах внесенных вкладчиком обязательных пенсионных взносов с учетом инфляции. Поэтому использование части пенсионных накоплений в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании будет возможно, если на законодательном уровне будет внедрено проведение регулярных актуарных расчетов, на базе которых можно будет определять сумму достаточности пенсионных накоплений для получения регулярной пенсии, тем самым предоставив вкладчику право получить или иным способом использовать сумму, превышающую расчетный достаточный уровень.

Галина КАРЕНСКИХ

Design by Kumargazhin Almat