В прошлом номере «Надежда» сообщала об изменениии условий кредитования жилья по госпрограмме. По замыслам чиновников, квартиры станут более доступны для госслужащих, поскольку претенденты на госжилье смогут получить кредит в «Жилстройсбербанке» - под 4% годовых. Как это будет проходить на самом деле и на чем базируется система жилищных строительных сбережений, мы и попытались выяснить.
Система жилищных строительных сбережений является системой кредитования по улучшению жилищных условий населения со средним и ниже среднего доходом. А «Жилстройсбербанк» создан специально, чтобы дать возможность гражданам Казахстана накопить средства на собственное жилье.
Жилищно-строительные накопления и кредитование – один из механизмов решения государственной программы жилищного строительства в РК на 2008—2010 годы, которая в идеале направлена на решение самой насущной для каждого из нас проблемы доступности жилья. Для строительства такового за три года государство планирует выделить 300,8 млрд тенге: в 2008 году - 110,3 млрд тенге, в 2009 году — 102,8 млрд тенге, в 2010 году — 87,7 млрд тенге. В том числе ссудный портфель государства «Жилстройсбербанку» (ЖССБ) составит 20 млрд тенге под 1% годовых. 28 января прошло совещание правительства, на котором был пересмотрен объем выделяемых из бюджета средств ЖССБ в сторону их увеличения до 57 млрд.
- Схема распределения этих средств по филиалам ЖССБ пока неизвестна, но в течение ближайших двух месяцев она будет объявлена, - считает директор Западно-Казахстанского областного филиала АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Куанышбек Хамзин. – Кредитование рассчитано на приоритетные категории граждан, в частности, на молодые семьи, имеющие детей, на госслужащих, работников госучреждений, не являющихся госслужащими, и на работников госпредприятий.
Ставка вознаграждения банка по жилищному займу составляет лишь 4% и складывается из 1% годовых, под которые государство ссужает ЖССБ те самые уточненные 57 млрд, о которых говорилось выше, и 3% годовых, выставляемых банком клиентам за предоставление услуг и использование денег банка.
Помимо кредитования жилья по госпрограмме банк выдает кредиты и на приобретение вторичного жилья, индивидуального жилищного строительства, ремонта.
- Западно-Казахстанский ЖССБ имеет возможность предоставлять кредиты без подтверждения доходов, - заявляет Куанышбек Хамзин. – Некоторые клиенты нашего банка официально не имеют заработной платы, но являются регулярными вкладчиками, иные при стабильной зарплате производят вклады с большим разрывом по времени, а некоторые пользуются возможностью досрочного накопления. Регулярность вкладов – основной критерий оценки кредитоплатежности клиента, а, значит, и выдачи жилищного кредита. Но кредитование без подтверждения доходов в рамках госпрограммы невозможно.
Схема договора с банком о жилстройсбережениях такова, что прежде чем получить заем на приобретение, улучшение или строительство жилья, клиенту необходимо накопить половину требуемой суммы. Это основной заем. Поскольку «Жилстройсбербанк» начал свою работу в июле 2003 года, а по закону «О жилищностроительных сбережениях» заемщик обязан накапливать необходимую сумму перед займом не менее трех лет, в декабре 2006 года состоялась выдача первых жилищных займов клиентам банка.
Часто у людей просто нет времени ожидать в течение трех лет, пока накопится необходимая сумма. В этом случае можно воспользоваться промежуточным займом. К примеру, вам требуется 1000000 тенге, половина этой суммы у вас уже есть. Вы вносите ее в качестве жилищно-строительных сбережений на свой счет в «Жилстройсбербанке» и одновременно получаете заем на 1000000 тенге. При этом ставка вознаграждения по займу составит 8% годовых, а срок займа клиент определит самостоятельно.
Помимо основного и промежуточного жилищно-строительных займов ЖССБ может предложить населению и предварительный заем. Для этого необходимо накапливать сбережения и одновременно погашать вознаграждения по займу без погашения основного долга. Выдача предварительного займа осуществляется на срок жилищно-строительных сбережений.
Если вы решили воспользоваться предварительным займом в рамках тарифа «Оркен» сроком накопления пять с половиной лет, то ежемесячные накопления составят 7500 тенге, а платежи по займу – 9166 тенге, ставка вознаграждения по займу – составит 11% годовых. Итого вы ежемесячно будете вносить в банк около 17 тысяч. Хотя объем выплат предварительного займа сделан из расчета 1 млн тенге, вы можете его увеличить на то количество миллионов, которое нужно вам.
Если же вы относитесь к госслужащим или к категории «молодая семья, имеющая ребенка», и так далее (согласно списку приоритетных категорий граждан по госпрограмме строительства жилья), то расчеты по тому же займу в рамках госпрограммы строительства 2008 – 2010 годов на сумму 1 млн тенге по тарифу «Оркен» будут выглядеть так же, только ставка вознаграждения банку в месяц составит 3335 тенге.
Возвращаясь к вопросу накопления, следует отметить, что многих интересует вопрос: а не обесценятся ли откладываемые суммы на жилье за период накопления? Приведу такой пример. По официальным данным в прошлом году инфляция достигла почти 13%, стоимость двухкомнатной квартиры в Уральске составляла порядка 65 тыс. долларов, тогда как сейчас, если верить официальным данным, процент инфляции примерно тот же, но стоимость двухкомнатной квартиры снизилась до 40 тыс. долларов. Рынок недвижимости не стоит на месте, следовательно, важно уметь планировать решение проблемы жилья.
«Жилстройсбербанк» предлагает четыре тарифных программы: «Бастау», «Оркен», «Кемел» и «Болашак». Все они могут быть выбраны как для проведения ремонта, так и для покупки либо строительства жилья. Ставка по вкладу при накопительной фазе составляет 2 процента. По всем четырем тарифным программам предусмотрена премия государства – 20 процентов на сумму сбережений, не превышающую 200 МРП ежегодно.
Куанышбек Хамзин ожидает, что с момента реализации льготных кредитов под 4% годовых по госпрограмме строительства жилья поток клиентов в Западно-Казахстанский филиал ЖССБ резко возрастет, поскольку желающих окажется намного больше. Напомним, в очереди на вожделенную квартиру в Уральске стоят свыше семи тысяч семей.

Ирина КРИУЛИНА